{"id":17598,"date":"2026-01-16T17:23:51","date_gmt":"2026-01-16T16:23:51","guid":{"rendered":"https:\/\/www.wstlegal.eu\/?p=17598"},"modified":"2026-01-16T17:35:30","modified_gmt":"2026-01-16T16:35:30","slug":"novita-in-tema-di-credito-al-consumo-litalia-recepisce-la-ccd-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.wstlegal.eu\/it\/novita-in-tema-di-credito-al-consumo-litalia-recepisce-la-ccd-2\/","title":{"rendered":"Novit\u00e0 in tema di credito al consumo: l\u2019Italia recepisce la CCD 2"},"content":{"rendered":"\t\t
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In data 9 gennaio 2025, \u00e8 stato pubblicato in Gazzetta Ufficiale il decreto legislativo n. 212 del 31 dicembre 2025 (il \u201cDecreto<\/strong>\u201d) in materia di contratti di credito al consumo, il quale recepisce la direttiva UE n. 2225\/2023 (la \u201cCCD 2<\/strong>\u201d), che, a sua volta, abroga la Direttiva 2008\/48\/CE (la \u201cCCD 1<\/strong>\u201d)[1]<\/a>.<\/p>

Il Decreto modifica (i) il D. Lgs. n. 385 del 1 settembre 1993 (il \u201cTUB<\/strong>\u201d) e (ii) il D. Lgs. n. 141 del 13 agosto 2010 (in materia di soggetti operanti nel mercato finanziario, agenti in attivit\u00e0 finanziaria e mediatori creditizi). Inoltre, prevede talune modifiche di mero coordinamento ad una pluralit\u00e0 di provvedimenti legislativi[2]<\/a>.<\/p>

In questa news ci si soffermer\u00e0 sulle modifiche pi\u00f9 rilevanti di riforma del TUB.

1. Nel merito delle modifiche al TUB (art. 1). Le modifiche al capo II (credito ai consumatori<\/em>)
<\/strong><\/p>

Nell\u2019ambito del TUB, il Decreto modifica tre capi che riguardano il titolo VI – il capo I-bis (credito immobiliare ai consumatori<\/em>), il capo II (credito ai consumatori<\/em>) e il capo III (regole generali e controlli<\/em>) – e il titolo VI (agenti in attivit\u00e0 finanziaria e mediatori creditizi<\/em>).

Il punto nevralgico riguarda le modifiche di cui al titolo VI, capo II (credito ai consumatori<\/em>)<\/u>. In particolare, tratteremo delle seguenti aree di intervento:<\/p>

  1. il nuovo ambito di applicazione del capo II (par. 1.1);<\/li>
  2. i nuovi obblighi informativi (par. 1.2);<\/li>
  3. gli effetti della valutazione del merito creditizio sul contratto (par. 1.3);<\/li>
  4. recesso e rimborso anticipato (par. 1.4).<\/li><\/ol>


    1.1 Il nuovo ambito di applicazione del titolo VI, capo ii (credito ai consumatori<\/em>)<\/strong><\/p>

    L\u2019art. 122 (ambito di applicazione<\/em>) subisce delle consistenti modifiche volte a ridefinire il campo di applicazione<\/strong> della disciplina di cui al capo II (credito ai consumatori<\/em>).
    In particolare, il Decreto introduce le seguenti modifiche all\u2019art. 122 TUB:<\/p>

    1. Soglie quantitative.<\/em><\/strong> Sono esclusi dall\u2019applicazione della disciplina i finanziamenti di importo superiore Euro 100.000 (in luogo della precedente previsione che escludeva quelli di importo non inferiore ad Euro 200 o di importo superiore d Euro 75.000) (comma 1, lett. a));<\/li>
    2. Finanziamenti a basso rischio.<\/em><\/strong> Abrogazione delle lettere c) e d). In particolare, la lettera c) riguardava \u201ci finanziamenti nei quali \u00e8 escluso il pagamento di interessi o di altri oneri<\/em>\u201d; e la lettera d) si riferiva ai \u201cfinanziamenti a fronte dei quali il consumatore \u00e8 tenuto a corrispondere esclusivamente commissioni per un importo non significativo, qualora il rimborso del credito debba avvenire entro tre mesi dall’utilizzo delle somme\u201d. Tali tipologie di concessione del credito pertanto risulteranno soggette alla disciplina del capo II, in forma semplificata (v. punto 7).<\/em><\/li>
    3. Finanziamenti a dipendenti.<\/em><\/strong> Introduzione dell\u2019esclusione dalla disciplina del credito al consumo in relazione ai \u201cfinanziamenti concessi da un datore di lavoro o da societ\u00e0 del gruppo di appartenenza esclusivamente ai propri dipendenti o a coloro che operano sulla base di rapporti che ne determinano l\u2019inserimento nell\u2019organizzazione del datore di lavoro, anche in forma diversa dal rapporto di lavoro subordinato, al di fuori della propria attivit\u00e0 principale, senza interessi o a tassi annui effettivi globali inferiori a quelli prevalenti sul mercato\u201d<\/em> (comma 1, lett. g-bis).<\/li>
    4. Dilazione di pagamento. Buy Now Pay Later (\u201cBNPL\u201d)<\/em><\/strong>. <\/strong>Nella consapevolezza della crescente diffusione delle forme di pagamento di beni e servizi rientranti nel novero del BNPL[3]<\/a>, il legislatore ha riformato la disciplina delle esenzioni per le dilazioni di pagamento. Segnatamente,\u00a0 successivamente alla lettera (i) \u201cdilazioni del pagamento di un debito preesistente concesse gratuitamente dal finanziatore<\/em>\u201d vengono aggiunte due esenzioni: \u201ci -bis ) dilazioni del pagamento in forza delle quali un fornitore di beni o un prestatore di servizi, senza offerta di credito da parte di terzi, concede al consumatore tempo non superiore a 50 giorni<\/u> dalla consegna dei beni o dalla prestazione dei servizi per pagare i beni o i servizi da esso offerti, sempre che la dilazione sia offerta gratuitamente, senza interessi o altre spese, fatta eccezione per spese limitate eventualmente applicabili in caso di ritardi di pagamento<\/em>\u201d e \u201ci -ter) dilazioni di pagamento offerte da parte di fornitori di<\/em> beni o prestatori di servizi che non<\/u> sono microimprese, piccole o medie imprese[4]<\/strong><\/a> (\u2026) consistenti nella conclusione di contratti a distanza con i consumatori per la vendita di beni o la prestazione di servizi ai sensi dell\u2019articolo 2, punto 7), della direttiva 2011\/83\/UE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 25 ottobre 2011, per l\u2019acquisto di beni o servizi da essi offerti a condizione che<\/u>: 1) non vi sia offerta n\u00e9 acquisto di crediti da parte di un terzo; 2) il pagamento sia interamente eseguito entro 14 giorni dalla consegna dei beni o dalla prestazione dei servizi; e 3) il prezzo d\u2019acquisto sia pagato senza interessi e senza altre spese, fatta eccezione per le spese limitate eventualmente applicabili in caso di ritardi di pagamento<\/em>\u201d. In tal contesto, viene previsto un nuovo comma 1-ter in cui il legislatore considera offerta di credito da parte di terzi, esclusa quindi dall\u2019esenzione di cui al comma i-bis)<\/em>, \u00a0lo schema in cui \u201cla dilazione di pagamento \u00e8 offerta dal fornitore di beni o prestatore di servizi sulla base di convenzioni con soggetti terzi autorizzati o abilitati alla concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma che prevedano la cessione del credito <\/em>pro soluto contestuale o successiva alla dilazione\u201d<\/em>, stabilendo che, in tali casi, il cessionario del credito \u00e8 tenuto al rispetto degli obblighi del capo II previsti per i finanziatori.\u00a0 Si rinviene inoltre uno specifico rilievo in relazione alle operazioni di cartolarizzazione<\/u> caratterizzate da tale sottostante, chiarendo che il c.d. servicer<\/u><\/em> \u00e8 soggetto all\u2019adempimento degli obblighi previsti dal capo II: \u201cQualora il cessionario sia una societ\u00e0 veicolo per le cartolarizzazioni di cui alla legge 30 aprile 1999 n. 130, gli obblighi previsti dal presente capo per i finanziatori sono posti a carico del soggetto incaricato della riscossione dei crediti ceduti e dei servizi di cassa e di pagamento ai sensi dell\u2019articolo 2, comma 6, della legge n. 130 del 1999<\/u>.\u201d[5]<\/strong><\/a>.
      <\/em>Sempre con riferimento alle dilazioni di pagamento, viene anche emendato il comma 5, il quale adesso prevede che, fermo restando le ipotesi previste dalle lettere i-bis) <\/em>e i-ter)<\/em> di cui sopra, i venditori di beni e i prestatori di servizi possono stipulare contratti di credito nella sola forma della dilazione di pagamento per l\u2019acquisto di beni e servizi a condizione che (i) sia accessorio rispetto alla attivit\u00e0 commerciale o professionale svolta e (ii) che la dilazione sia gratuita, fatte salve limitate spese per i ritardi nei pagamenti.<\/li>
    5. Leasing finanziario e non. <\/em><\/strong>Vengono inclusi nell\u2019esenzione i contratti di locazione o di locazione finanziaria che \u201cche non prevedono obbligo od opzione di acquisto dell\u2019oggetto del contratto n\u00e9 in virt\u00f9 del contratto stesso n\u00e9 di altri contratti distinti<\/em>\u201d (comma 1, lett. m).<\/li>
    6. Carte di debito differito<\/em><\/strong>. <\/strong>Si aggiungono all\u2019elenco delle esenzioni le carte di debito differito a condizione che (i) il credito deve essere rimborsato entro 40 giorni, (ii) senza interessi e senza altre spese, ad eccezione di spese limitate connesse alla prestazione dei servizi di pagamento (comma 1, lett. o-bis).<\/li>
    7. Regime semplificato. <\/em><\/strong>Il Decreto modifica il comma 5-bis, demandando alla Banca d\u2019Italia, conformemente alle delibere del CICR, il compito di individuare un regime semplificato<\/u> in relazione agli obblighi in capo ai finanziatori con riferimento ai seguenti contratti:
      a)\u201cContratti inferiori ad Euro 200 <\/em>(v. punto 1);
      b) Contratti di credito nei quali \u00e8 escluso il pagamento di interessi o altri oneri, fatta eccezione per spese limitate che il consumatore pu\u00f2 essere tenuto a pagare in caso di ritardo nei pagamenti<\/em> (v. punti 2 e 4);
      c) Contratti di credito a fronte dei quali il consumatore \u00e8 tenuto a corrispondere esclusivamente commissioni per un importo non significativo, qualora il rimborso del credito debba avvenire entro tre mesi dall\u2019utilizzo delle somme<\/em>\u201d (v. punto 5).<\/li><\/ol>


      1.2 I nuovi obblighi informativi<\/strong><\/p>

      In tema di obblighi informativi, il Decreto rafforza gli adempimenti a carico dei finanziatori ed in particolare:<\/p>